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随着生活节奏变快,工作压力加大,养一只“毛孩子”陪伴生活成了越来越多上班族的选择。(风暴娱乐)

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目前,宠物主人不断提升的消费能力及消费意愿已催生出规模庞大的“它经济”。其中,“90后”宠物主人尤其注重健康养宠理念及宠物高品质消费,体检、驱虫、疫苗、绝育等常见防治手段一样不少,“它医疗”随之兴起。

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《2021中国宠物医疗行业白皮书》显示,近五年来,由于宠物数量攀升、宠物行业的市场细分、中国家庭的结构转变、资本重仓布局等因素加持,中国宠物医疗行业的市场规模不断扩大,在2021年达到了600亿元。

在此背景下,能够覆盖宠物日常疾病需求的宠物医疗险应运而生。然而市面上的宠物医疗种类千千万,购买渠道各异、品质良莠不齐,加之市场尚有不规范之处,如何选购宠物险也常常困扰着希望投保的宠物主人。

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互联网+“它健康”

“它经济”火速升温的背景下,“它医疗”也成了广受关注的焦点。

截至2020年底,宠物医疗行业作为行业中的第二大刚需市场,市场规模已经达到600亿元;2021年,全国宠物医疗机构数量超过18000家,较前一年相比增加了12.5%。

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与此同时,《2020年中国宠物行业白皮书》结果显示,宠物看病贵已成为最大的养宠痛点,如何在保障宠物诊疗需求的同时降低宠物主人的负担,已成为亟待解决的问题。

在此背景下,宠物保险应运而生。2014年,人保、平安两家公司率先推出宠物医疗险。

此后,“互联网+”模式逐渐融入宠物医疗体系,线上问诊业务持续扩大,恒邦保险、太平保险、阳光保险、等保险公司都陆续上线宠物医疗险。

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此外,支付宝、微保、等互联网第三方平台也陆续推出由各大保险公司承保的宠物医疗卡。截至2021年8月,连锁宠物诊疗机构数量占比20.1%,据了解,在各个连锁宠物医院也能买到宠物医疗保险。

其中,支付宝、京东等互联网第三方平台的加入,是宠物医疗保险推广的一大助力。近年来,支付宝持续推出赠险活动,吸引了广大消费者认识、了解宠物医疗保险。

目前蚂蚁保和大地保险联合推出的“免费宠物医疗险”最高能够赔付1000元,赔付比例40%-60%,能够实行除先天、遗传病以外的全病种保障,可报销医院覆盖了全国的12000家以上。

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虽然许多消费者只是抱着“薅羊毛”的心态试试看,但三个月的体验结束后,选择留下的不在少数。在支付宝的推广下,蚂蚁保中宠物医疗保险规模已经上亿,更多人了解并选择了宠物医疗保险。

据21世纪经济报道记者观察,目前市面上的宠物医疗保险价格集中于在80-2000元/年,价格差主要与保障范围相关。公开信息显示,能够进行全病种保障的保险定价均在每年千元以上;而价格每年几十至几百元的险种通常只保障猫瘟等传染病,不包含意外伤害。

以推出的宠物医疗保险为例。该宠物险中价格最低的全病种医疗保险平安宠物医疗健康保险(白金版)价格为1431元/年,基础的医疗保障包括基础治疗责任和手术治疗责任,单次最高分别能够报销1000元和10000元,报销50%。

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而市场上80元-200元/年不等的保险只能保障常见宠物传染病,如猫瘟等,且不包括任何意外伤害造成的疾病。

发展初期存在诸多不规范问题

自2014年至今,宠物医疗险发展虽已经历时8年,但仍然处于行业发展初期,存在着定价不合理、销售不规范、理赔不便捷、消费者信任度低等诸多问题。

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对于保险公司而言,理赔金额、精算定价、赔付渠道等常见难题都仍需探索。《2021中国宠物医疗行业白皮书》显示,小型宠物医院在宠物医疗行业中的占比超过60%,此类型医院收费标准参差不齐、收费类别不透明,保险定价、理赔难度都随之增加。

在实际操作过程中,线上宠物险产品理赔过程客户报价与市场价差别过大的情况时有发生,需要第三方的介入和核查。同时,由于技术等因素的限制,保险公司难以实现高效的风险管控,尽管目前已经出现了宠物样态识别、鼻纹识别等技术,但其准确性及成本控制都有待加强。

对于消费者而言,如何识别产品的优劣成为一大难题。虽然线上的宠物医疗琳琅满目,但目前为止,在银保监局财产险名录下备案过的产品仅仅只有36项。

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在某保险公司的统计中,一款线上宠物医疗保险产品面临最多的两个售后问题是关于理赔材料和理赔规则。

在理赔材料提供中,消费者未能在宠物救治过程中拍摄全面的照片而不能进行理赔的情况时有发生。宠物医院的救治过程对消费者并不完全公开,因此尤其是在重大手术时,消费者往往不能提供图片证明。

而在对于理赔规则的争议中,也有许多消费者在购买产品时没有了解每个产品具体涵盖的范围,从而觉得自己“被诈骗”。

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除了宠物医疗保险本身的不完善导致的问

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